クレジットカード審査
クレジットヒストリーとは！？その仕組みとクレヒスの作り方

投稿日時：2017.10.13

クレジットカードの審査では様々な要素が評価の対象になります。その中でも、特に審査への影響が大きいのがクレジットヒストリーです。

クレジットヒストリーが良ければ審査ではかなり有利になりますし、悪ければそれだけで審査に落ちてしまうということもあります。

ここでは、そんなクレジットカード審査で重要なクレジットヒストリーの仕組み、そして現在クレジットヒストリーがないかもしれないという人にぜひ知っておいてほしいクレジットヒストリーの作り方について解説していきたいと思います。

クレジットカード利用履歴がまるわかり！クレジットヒストリーとは

クレジットヒストリーというのは、簡単に言えば、クレジットカードや個別のクレジット契約（割賦契約）の利用履歴・支払い状況に関するデータのことです。

このデータは、公的には信用情報と呼ばれ、個人信用情報機関という特定の機関にて情報の登録・管理が行われています。

カード会社は必ずこの信用情報機関に加盟しており、審査の際には申込者の信用情報をチェックするというのが手順の1つになっています。

クレジットヒストリーを見れば、個人がクレジットカードをどのように利用してきたか、そして今現在利用しているか…というのは一目瞭然です。

したがって、クレジットカードの審査においては、クレジットヒストリーは結果を左右しかねないほどの重要な判断材料として扱われるのです。

クレジットヒストリー、すなわち信用情報を管理する信用情報機関として機能している機関は複数あります。その中でも、国が認定した機関を指定信用情報機関と呼びます。指定信用機関には、以下の3つの機関が該当します。

この3つの指定信用情報機関には、それぞれ異なる成り立ちがあり、加盟会員となっている会社の傾向も少しずつ異なります。

まずCICは、クレジットカード会社の共同出資によって設立された機関です。カード会社の大半は、CICに加盟しています。

JICCは複数の信用情報機関が統合して現在の形になった機関です。消費者金融系の業者の加盟率が高いですが、カード会社も少なからず会員となっています。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、その名の通り、全国銀行協会が運営する信用情報機関です。銀行などの金融機関は、原則としてここに加盟しています。

審査の際に信用情報の照会を行うのは、必ず加盟先の信用情報機関ですから、クレジットカードの申し込み先の会社がどの信用情報機関に加盟しているかというのは、意外と重要なポイントになります。

信用情報は、一度データが登録されたら一生そのままというわけではありません。所定の登録期間が過ぎると、データは順次消去される仕組みになっています。

情報の保有期間は登録されている信用情報機関やその内容によって多少違いますが、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの3つの指定信用情報機関に関しては、ほとんどすべての情報の保有期間が最大でも5年以内となっており、大きな差はありません。

ただし、全国銀行個人信用情報センターの官報情報（官報に公告された自己破産・個人再生等の開始決定情報）に関しては、情報保有期間が10年とかなり長めの設定になっています。

なお、情報保有期間の数え始めは、必ずしもそのデータが登録された日からではありません。内容によっては、契約終了日や支払いが完了した日など、期間のカウントスタートのタイミングの取り決めが異なることがあるので、注意が必要です。

信用情報の内容についてもう少し解説していきましょう。信用情報に登録されるデータの内容自体は、信用情報機関によって大きく差が出るものではありませんが、その情報の細かさや表記の仕方などは少なからず異なります。

ここでは、その成り立ち上クレジットカード審査で情報照会が行われる可能性が最も高いCICに注目して、信用情報の内容をご紹介しましょう。

CICに登録されている情報は、大きく以下の2種類のデータに分類されます。

上記の登録データの中でも、特にクレジットヒストリーとしての重要性が高いのが支払い状況の項目です。CICでは、過去24か月分の入金状況がさかのぼって一覧で掲載されるようになっています。その際、以下のような独特の記号が用いられます。