カードローン借り換えで返済額を減らそう！おすすめ借換ローンも紹介

「はじめてのキャッシングで、よくわからないまま金利の高いカードローンを選んでしまった・・・。」「毎月の返済がつらい・・・。」

そんな悩みを抱えながら、カードローンの返済をしていませんか？

カードローンは借り換えをすることで、金利や返済額を減らすことができます。

借り換えとは、いまのカードローンをより低い金利で組み直すこと。カードローンのほか、住宅ローンやマイカーローンでもできます。

この記事では、カードローンを借り換えるメリット・デメリットのほか、審査前に知っておきたい注意点について解説。借り換えにおすすめのカードローンも紹介します。

カードローンの借り換えとは「借入先を変更し返済額を減らす」こと

カードローンの借り換えとは、いまより低金利なカードローンに乗り換えて、返済の負担を軽くすることです。

債務者は借り換え先から融資されたお金を、本来の借り入れ先に支払います。その後は借り換え先へ、安くなった返済額を返していくという流れです。

それでは次の章から、カードローンの借り換えによるメリットとデメリット（注意点）について見ていきましょう。

カードローンを借り換える4つのメリット

カードローンの借り換えによるメリットは、次のとおりです。

• 1、利息と返済額を減らせる
• 2、総量規制の例外として認められる
• 3、返済が楽になり返済手数料を無料にできる場合もある
• 4、借り換え専用ローンなら借金癖を解消できる

それぞれ詳しく説明します。

1、カードローンの借り換えで返済額を減らすことができる！

現在50万円借入中の人を例に、カードローンの借り換え前・借り換え後の返済額を比べてみましょう。

しかし借り換え先によっては、返済額が減らない場合も。

これについては「借り換え先によっては総返済額が高くなる」で説明しています。カードローンの借り換えを申し込む前に、必ず読んでおいてください。

2、カードローンの借り換えは総量規制の例外！

カードローンの借り換えは「顧客に一方的融資となる借り換え」と見なされれば、総量規制※の例外となります。

銀行のカードローンは「銀行法」に基づいて運営されるため、借り換えでなくても総量規制の対象外となります。

しかし貸金業者である消費者金融でカードローンの借り換えをしても「総量規制の例外」となるんです。

3、カードローンは借り換え先によって返済が楽に！手数料にも注目

カードローンの借り換えによって、返済がしやすくなったり、返済手数料が発生しなくなる場合もあります。

カードローンの商品内容をよく知らずに契約すると、次のようなことになる場合も。

返済手数料のかからないATMが多かったり、手数料0円の返済方法を選べたりするカードローンに借り換えれば、これらの問題も解決できます。

4、借り換え専用のカードローンなら借金癖を解消できる！

「今の借り入れ分が返済できたら、もう借金しない予定」「借金癖がついた（つきそう）なので、今後はなるべくカードローンを使用したくない」という人には、借り換え専用ローンがおすすめです。

「借り換え専用ローン」と呼ばれるものは、資金使途（融資されたお金の使い道）が「借り換え」のみになっている場合がほとんど。

他の目的での借り入れはできないので、「ついついお金を借りてしまい、気付いたら借金が膨らんでいた」となるのも防げます。

カードローン借り換えのデメリットと注意点

カードローンの借り換えで後悔しないために、次のようなデメリットも知っておきましょう。

1. 通常のカードローンと同じく審査がある
2. 借り換え先によっては総返済額が高くなる
3. 別のローンを契約中だと借り換えできない場合もある

これらのデメリットも確認しておくことが、返済額を減らすコツでもあります。順番に詳しく見ていきましょう。

1、カードローンの借り換えにも審査がある！審査基準を確認しよう

カードローンの借り換えには、通常のカードローンと同様に審査があります。

金融機関によって審査基準は異なりますが、基本的な条件は次のとおり。

• 収入
• 雇用形態
• 勤続年数
• 住居形態
• 信用情報※
• 債務状況
• 他社への申し込み状況

現在の年齢や収入は、最初の借り入れ時と変わっている場合もあるでしょう。そのため以前は問題なく通過できた審査も、借り換えのときには通過できないことも。

カードローンの審査については、次の記事で詳しく説明しています。借り換えを申し込む前に確認してくださいね。

カードローンの審査の流れ・審査基準【これから申し込む人必見！】

2、カードローンの借り換えで返済額が高くなってしまう場合もある

「金利が低いから」といって試算せずにカードローンを借り換えると、逆に返済額が増えてしまう恐れがあります。

次のAさんのケースを例に見ていきましょう。

カードローンの借り換えにより毎月の返済額は減っていますが、総返済額は7万円近くも高くなっています。

毎月の約定返済額が減れば、たしかに返済の負担は軽くなりますよね。しかし長期的に見るとお得とはいえません。

カードローンを借り換えする前に、必ず返済シミュレーションで総返済額を計算しましょう。

3、別のローンを契約中だとカードローンを借り換え不可の場合も！

実は別のローンを組んでいると、カードローンの借り換えができない場合があります。

貸し付けを行なっている金融機関は「年収」と「ローンすべての合計返済額」から申込者の返済能力を判断するため、借り換え先の審査に通過できない場合もあるんです。

「カードローンの借り換えをしたいけど、審査に通る可能性が低い」「借り換えローンを利用しても、借金を減らせそうにない」という人は、債務整理のような法的手続きが必要な可能性があります。

借金を返せない場合の対処法・債務整理については次の記事で解説しているので、こちらも参考にしてください。

カードローンを返済できない場合（延滞）のペナルティーと債務整理

自己破産だけじゃない！債務整理の種類と方法を徹底紹介

銀行と消費者金融のおすすめ借り換えローンを紹介！

最後に、銀行と消費者金融の借り換えにおすすめなカードローンを紹介します。

では、それぞれの借り換えローンの特徴について見ていきましょう。

東京スター銀行の借り換えローンが低金利！

東京スター銀行の借り換えローン「スターワン乗り換えローン」には、次のような特徴があります。

「スターワンバンクローン（のりかえローン）」は低金利なので、返済額を大幅に減らせる可能性が高いです。

また「スターワンバンクローン（のりかえローン）」で返済が進み、ローン残高より利用限度額が高くなった場合、その分は使い道自由な借り入れができます。

消費者金融からの借り換えおすすめ！アイフルの「かりかえMAX」

最後に消費者金融の借り換えローンを見てみましょう。アイフルには、初回契約の人限定の借り換え専用ローン「かりかえMAX」があります。

利用限度額の範囲内であっても追加借り入れはできないため、今後キャッシングする予定のない人におすすめ。

東京スター銀行の「スターワンバンクローン（のりかえローン）」のように、雇用形態の制限がないのも特徴です。

カードローン借り換え後は繰上返済！さらに返済額を減らすコツ

カードローンは、定期的に繰り上げ返済※することで総返済額を減らすこともできます。

ただし繰り上げ返済をしすぎて約定返済ができなくなった場合は「返済を延滞した」と見なされ、今後クレジットカードやローンなどの審査に響く恐れもあります。無理のない程度に行いましょう。