バイクローンは銀行が一番低金利！オークション購入ならカードローン

新しいバイクを早く買いたいけどお金が足りないとき、頼りになるのがバイクローンです。高額なバイクでも、ローンを組めば月々無理なく支払えるので助かりますよね。

でもバイク屋さんで勧められるバイクローンって実は高金利。銀行でマイカーローンを契約したほうが断然低金利でお得なんです。「銀行のローンは審査に時間がかかる」というイメージもありますが、最短40分で審査結果を出してくれる銀行もありますよ。

ただしネットオークションで個人からバイクを買うときには、銀行マイカーローンもバイク店のバイクローンも使えません。その場合は無利息期間があるカードローンを検討しましょう。

バイク購入に使えるローンと、それぞれのメリット・デメリットを説明します。免許取りたての未成年がバイクデビューしたいときに使えるローンも紹介しますよ。

バイク購入時に使える4つのローンの金利を比較

バイクローンとは、その名のとおりバイク購入費用を借りるローンです。

バイクローンには目的がバイク購入に限られている「目的別ローン」で、使い道が自由なローンよりも金利が低いというメリットもあります。

でもバイク購入に使えるのは「バイクローン」と銘打っているものだけではありません。銀行のマイカーローンもバイク購入資金に充てることができます。バイク購入に使えるローンをご紹介します。

バイク購入時に使える4つのローンとは

バイクを購入するときに使えるローン商品にはこんなものがあります。

• 銀行のマイカーローン
• バイクメーカーや直営店のローン
• バイク店のバイクローン
• 銀行や消費者金融のカードローン

銀行のマイカーローンは金利が低く、バイク店のバイクローンや消費者金融のカードローンは金利が高く設定されています。

銀行のマイカーローンが圧倒的に低金利でお得

バイクローン、マイカーローンなど、バイクを購入するときに使えるローンの金利をまとめました。

バイク店でのバイク購入時に勧められるのは信販会社※が扱うバイクローンですが、銀行のマイカーローンと比べて金利がかなり高いのがわかります。バイク店で勧められるままにローンを組むのではなくて、銀行でマイカーローンを申し込むほうが断然おすすめです。

特に、返済が長くなるほど利息負担は膨らんでいくため、高額のバイクを購入して長期で返済していくなら絶対に銀行で借りるべきです。

またYSP（YAMAHA　SPORTS　PLAZA）のように、バイクメーカーや直営店の独自ローンも比較的低金利で、次々と新しいバイクに乗り換えたい人向けの残価設定型プランも用意されています。

残価設定型の特徴についてはこちらの記事で解説しています。

HONDAにもホンダクレジットというローンがあります。欲しいメーカーの独自ローンがあるなら銀行と比較してみましょう。

銀行マイカーローンの返済総額シミュレーション

神奈川銀行や関西アーバン銀行のマイカーローンは2016年8月現在、金利が1％台で圧倒的に低金利です。これらの銀行で借りた場合、支払総額や毎月の返済額はいくらになるのでしょうか。

80万円を借りて1年で返済することを想定し、神奈川銀行新オートローンと三井住友銀行のマイカーローンを比べてみました（2016年8月現在）。

金利が違うと支払総額が結構変わってくることがわかりますね。バイク店で9％といった金利で借りてしまった場合、返済総額がどうなるか怖いと感じる人もいるのではないでしょうか。

銀行マイカーローンの申込手続きと審査にかかる時間

バイク販売店で勧められる信販系バイクローンは高金利ですが、店頭で手続きできて簡単なのがメリットです。審査も比較的簡単で、30分で審査の回答をしてくれます。店内でパーツなどを見てウロウロしているうちに回答が来ますね。

三井住友銀行を例に、申込手続きや、申込条件・審査についてご説明します。

三井住友銀行マイカーローンの申込手続きと審査時間

三井住友銀行マイカーローンの申込手続きはネットからでも、カードローンプラザへの電話でも申込可能です。

審査結果は40分で出て、すぐローン契約機に行って契約手続きができれば、最短では翌日に融資してもらえます。

必要書類としては、契約時に必要な本人確認書類などと、融資後に使途を報告する支払済確認書類があります。

＜契約時に必要＞
• 本人確認書類（運転免許証など）
• 年収確認書類（源泉徴収票、納税証明書など）
• 使いみちの確認書類（請求書、見積書、カタログなど）

＜借入後に必要＞

• 支払済確認書類（領収書など）

マイカーローン審査ではどんなことをチェックされるのか

審査では、まず申込条件をクリアしているかチェックされます。三井住友銀行マイカーローンの申込条件はこうなっています。

• 20歳～65歳
• 前年度税込年収が200万円以上（個人事業主は所得金額）
• 安定した収入がある（年金収入のみは不可）
• 契約時にローン契約機に来店可能
• 日本国内在住

さらに、「ちゃんとお金を返済できるか」も審査されます。各銀行や保証会社の審査基準は公表されていませんが、このような点には特に注意が必要です。

• 収入に対して借り入れる額が多すぎないか
• 過去にクレジットカード・ローン・奨学金の返済を延滞したことがないか

ネットオークションで個人からバイク購入するならカードローン

バイク購入に使えるローンとしてカードローンをご紹介しました。「カードローンなんてバイク屋のローンよりも金利高いんだから、絶対誰も使わないでしょ」と考えている人も多いかもしれません。

しかし、それがそうでもないんですよ。

ネットオークションでの個人間売買にマイカーローンは使えない

バイク店で買うよりもかなり安いという理由で、最近はネットオークションで中古バイクを買う人も増えています。

やっと届いたー！?めっちゃ嬉しい！
ヤフオクで安く買えた?
1年ぶりにバイク買ったな?これで五代目?
てかオレの軽自動車の倍の排気量どや笑1000ccって。?
明日からちょくちょく乗れるように整備頑張る！?? pic.twitter.com/L7v3kAU8AX

— 大城なーお。 (@0vb3z54g201e) 2015年10月31日

しかし個人から買う場合は、バイク店のバイクローンは使いようがありませんし、銀行のマイカーローンも「個人間の売買では使えない」としていることがほとんどです。

そんなときに購入資金を調達するのに利用できるのが、銀行や消費者金融のカードローンです。

無利息期間ありのカードローンなら高金利でもお得に利用可能

しかしカードローンで借りるとなると高い金利が気になる人も多いでしょう。そんなときにおすすめしたいカードローン活用法をご紹介します。

それは、無利息期間があるカードローンをボーナス前に利用すること。

レイクALSAやプロミス、アコムの場合は初めての利用なら無利息期間があるので、期間内にボーナスなどまとまったお金が入って一括で返済できるなら、借りた額だけ返済すればOKです。

カードローンの返済は月々いくらと決まっていますが、繰り上げ返済も可能だからです。

銀行のマイカーローンでは、ボーナス月の支払いを増やして元金を早く減らす※ことはできますが、無利息期間はありません。購入する時期や返済計画によっては無利息期間ありのカードローンを使うほうがお得です。

未成年でもバイクローンを利用することは可能

カードローンや銀行のマイカーローンは、20歳以上しか借りられないことがほとんどです。学生ローンなら未成年でも借りられるローンがありますが、金利は上限金利いっぱいの20％など高金利。

では未成年がローンでバイクを買いたい場合にはどうしたらいいのでしょうか。大きく分けて二つの方法があります。

• 親に銀行マイカーローンを代理で借りてもらう
• バイク店やメーカーのバイクローンを借り、親に連帯保証人になってもらう

三井住友銀行マイカーローンは、家族名義のバイクの購入費用にも充てることができます。親や成人して申込条件を満たしている兄弟にローンを申し込んでもらえばOKです。

ちなみに、代理でローンを申し込んでくれる親や兄弟が三井住友銀行で住宅ローンを借りていれば、マイカーローンの金利は4.475％から2.975％に優遇されます（2016年8月現在）。

バイク店やメーカーのバイクローンの場合、親（親権者）が連帯保証人になってくれれば未成年でも申し込みが可能です。