借金が返せない...借金返済のコツは？減らない借金を早く返すおすすめの方法

           

借金を早く返したいが、返済のコツがわからない…と悩んでいる方はいませんか？借金を効率良く返済していくためにも、まずは基礎知識を身に付けましょう。

借金問題は、「早期解決」が鍵となります！

• 毎月いくら返済しているか？
• 借金はいくらあるか？

これを踏まえて、返済計画をしっかりと立てること、そしてもし今後返すのが無理となりそうなのであれば、早め早めに対策をしていくことが大事です。

なぜ、借金が返せなくなってしまうのか？についてや、借金返済のコツ、知人間や親子間の借金、カードローンや闇金、多重債務、困ったときの相談先など、「借金にまつわること」について幅広く解説します。

返済しても借金が減らない理由は「利息」

お金を借りるのは一瞬でも、借りたお金を返すためには、長い時間が必要になります。それはなぜか？

「借金を早く返したいのに、なかなか減らない…」と感じる理由は、『利息』にあります。

利息は、以下の条件によって異なります。

• どこで借りたのか？
• いくら借りたのか？
• どれだけの期間、借りているのか？

低い利息でお金を借りるためには、そういった先を探すこと、そして厳しい事前審査を突破する必要があります。

逆に、審査なく即日で借りれる！などとうたっているのが、「闇金」です。違法な利息なので、絶対に借りないように注意しましょう。

利息は、借りたお金に対する割合で設定されているケースがほとんどです。借りているお金が多く、また返済期間が長くなればなるほど、支払う利息の金額も多くなるという仕組みになっています。

利息と返済額のバランスについて知らないままでいると、「頑張って返済しているつもりなのに、借金が減らない」という事態に陥りかねないのです。

借金返済のためには現状把握から

「借金をできるだけ早く返したい」と思う場合に必要なのは、『現状把握』です。自身の借金について、以下のポイントを明らかにしましょう。

借入先	自分がどこからお金を借りているのか（○○銀行、△△ローンなど）
借入残高	今現在、いくら借金が残っているのか
金利と利息	自分がいくら利息を支払っているのか
返済額	毎月、自分がいくら返済しているのか

複数の金融機関からお金を借りている場合、金融機関ごとに情報をまとめてください。特に重要なのは、「利息」に関する情報です。

無料で「いくら借金を減らせるか？」を調べる方法もあります。

司法書士や弁護士事務所の借金減額診断なら、簡単に調べることができますよ！

情報がわからない場合は問い合わせを

現状把握をしたくても、さまざまな事情によって、情報を得られないケースもあるでしょう。

• 契約時期が古く、覚えていない
• 契約時の書類を、すでに紛失してしまった
• 家族の借金問題で、詳細がわからない

このような場合は、借入先の金融機関に問い合わせをしましょう。ネットや電話でサポート窓口に問い合わせれば、個人情報確認の上で、必要な情報を教えてもらえます。

借入先の金融機関がわからない場合は、信用情報機関を活用しましょう。金融機関でローンを組んだ情報は、全て信用情報機関に登録されています。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

問い合わせをすれば、登録されているローンの情報をチェックできます。数日程度で情報を入手できるので、ぜひ活用してみてください。

借金が返せないとどうなる？

借金が返せないと取り立てが始まるイメージはあるかもしれません。取り立てから逃げていればいつか連絡が来なくなる、と思うかもしれませんが、それは甘い考えです。

借金が返せないとどうなるか、様々なデメリットが起こります。

• 遅延損害金が発生する
• 返済残高を一括で請求される
• ブラックリストに載る
• 強制執行で財産が差し押さえられる

それぞれのデメリットについて解説していきます。

遅延損害金が発生する

借金の返済が1日でも遅れると、遅延損害金が発生します。消費者金融からの借入では遅延損害金の設定は法律で上限が年利20％までとなっています。

1日ごとに遅延損害金は発生するため、返済に遅れれば遅れるほど遅延損害金は膨らんでいきます。借金に加えて遅延損害金を返済しなければいけなくなり、大きな負担となってくるでしょう。

ブラックリストに載る

一定期間返済に遅れると、ブラックリストに載ってしまいます。ただし、実際にブラックリストという名簿のようなものが存在しているわけではありません。

返済残高を一括で請求される

消費者金融などからの借金を毎月分割で返済出来ているのは、契約でそのように定められているためです。

しかし、返済が遅れてしまうと期限の利益を喪失し、分割払いの権利を失ってしまいます。

分割払いの権利がなくなれば、残高について一括での返済を求められてしまいます。月々数千円～数万円の返済が、一度に数十万円、数百万円の返済となってしまうのです。

毎月の返済が厳しいわけですから、一括での返済を求められても応じられない人が多いでしょう。

強制執行で財産が差し押さえられる

借金を返してもらえないと、債権者は裁判所へ申し立てを行い最終的に強制執行による財産差し押さえが行われる可能性があります。

裁判所に申し立てをしても、すぐに強制執行となるわけではありません。借りた側である債務者が異議申し立てをしなかった、仮執行宣言が行われてしまうと強制執行は止められませんが、異議申し立てをして訴訟に移行すると話し合いで解決できる可能性があるのです。

強制執行で差し押さえられてしまう財産は、次の通りです。

• 不動産(家や土地)
• 預金(全額)
• 給料(手取りの4分の1、または手取りが44万円を超える場合は33万円を引いた残額)
• 動産(宝石など)

差し押さえられやすいのは、給料や預金です。一方で生活に必要な家具や家電、台所用品などは差し押さえが禁止されており、差し押さえられることはありません。

借金が返せなくなっていると判断できる3つのポイントとは

自分の借金が自力で返せるのか、すでに返せない状況になっているのかを判断するため、3つのポイントを紹介しましょう。

ポイント①借金が年収の3分の1を超えている

借金総額が年収の3分の1を超えている場合は、すでに返済が困難なラインになっていると考えましょう。

貸金業法内に定められている総量規制でも、個人に対する貸付上限額を年収の3分の1を超えない金額、としています。この金額を超えたら返済が苦しくなってしまうという目安で設定されているため、それをオーバーしているのであれば許容範囲を超えていると考えることが出来るのです。

貸金業法で決められた金額である年収の3分の1を超えることはあるの？と思うかもしれませんが、元金の時点で年収の3分の1を超えていなくても利息が上乗せされることによって年収の3分の1を超えることはあるのです。

返済が長期になれば、それだけ支払い利息総額も膨らんでいるはずです。複数の借金をしていると借金総額が目に見えづらくなっていることがあります。一度自分の借金総額を確認してみることが大切です。

ポイント②借金を借金で返している

借金の返済に間に合わない、現金を用意できないという理由で、新たな借金によるその場しのぎの返済をしている人はいませんか。

借金を借金で返すことができれば、その月の返済は助かるかもしれません。しかし、新たな借金をすることで翌月の返済は倍額以上に膨らんでしまうでしょう。借金には利息もかかりますので、借金を借金で返しても借金が増える一方です。

借金を借金で返さなければ間に合わないのであれば、それはすでに借金が返せない危険な状況に陥っていると考えてください。

ポイント③返済に遅れ・滞納が生じている

毎月の返済は出来ているが遅れが増えてきた、１・2ヶ月滞納することが出てきた場合は、収入に対して返済負担が大きい状態であると考えられます。

その月の支出によって1回程度返済に間に合わないことはあるかもしれません。しかし、それが複数あるようであれば借金返済が困難になってきていると考えましょう。

早く返したいなら、返済のスピードアップと利息の負担を下げることがコツ！

借金を早く返すためには、以下の2つの方法があります。

• 返済スピードを上げる
• 返済総額や利息を下げる

それぞれについて、詳しく解説します。

月々の返済額を増やす

借金を早く返したいと思ったときに、もっとも効果的なのが、こちらの方法です。毎月の返済金額を増やすことで、借入期間が短くなり、利息を減らす効果も期待できます。

もっとも効果的なのは一括返済です。もし、現状把握の結果、借入残高が無理なく返済できる範囲内に収まっているのであれば、完済のための手続きを取りましょう。

一括返済が難しい場合、月々の返済額を少し上げるだけでも、返済スピードをアップできます。

家計を見直し、借金返済に回せるお金がないかどうか、チェックしてみてください。

金利が低いローンへと借り換えする

ローンの契約状況を見直した結果、金利の高さが気になることもあるでしょう。この場合、金利が低いローンに借り換えすることで、支払総額を抑えられるケースがあります。

借り換えには、新たにローン審査を受ける必要がありますし、手数料がかかるケースもあります。利息はもちろん、諸条件をしっかりと比較検討した上で、負担が少なくなる借り換えを実践しましょう。

借金一本化で金利減も！方法やメリット、注意点

おまとめローンという言葉を聞いたことがありますか？借金を一本化するために、さまざまな金融機関から借りたお金を、一つの金融機関にまとめることを言います。

おまとめローンによる「借金一本化」のメリットは、以下の通りです。

• 金利が下がる
• 毎月の返済負担が減る
• 返済先が一か所になり、情報がわかりやすくなる

一方で、契約条件によっては、返済期間が伸びたり返済総額が増えたりする可能性も。一本化のために利用するおまとめローンの詳細をよくチェックした上で、利用する商品を検討しましょう。

どこから借りているのかなど、借金状況別の返済のコツ

一言で「借金」と言っても、誰（どこ）から借りるのかによって、その特徴は大きく異なります。借金の状況別に、それぞれの特徴と返済時のポイントをまとめます。

親子間の借金

借金の中でも、比較的ハードルが低いのが、親子間でのお金のやり取りです。住宅費や教育費など、「両親から借りる」というパターンは決して珍しくありません。

親子間の借金は、返済が滞ったからといって、財産を差し押さえられるわけではありません。柔軟に対応しやすいという特徴があります。

一方で、注意しなければならないのが、贈与との違いについてです。「借りた」のではなく「もらった」と判断されれば、金額に応じて贈与税が課せられます。

恋人同士・友人同士の借金

関係性の深さから、曖昧になりやすいのがこちらの借金パターンです。トラブルになっても、「証拠がないため泣き寝入りする」というケースも多く見られます。

闇金からの借金

合法の金融機関でお金を借りることが難しくなってしまった方にとって、手を出しがちなのが闇金です。貸金業者に必要な登録を行わず、違法な金利でお金を貸し付ける業者のことを言います。

闇金からお金を借りた場合、「10日で3割」「10日で5割」など、非常に高い金利を設定されてしまうことも。

返済できなければ厳しい取り立てが待っているため、「返済のために、また別の闇金からお金を借りる」という悪循環にはまってしまう方も少なくありません。

相続からの借金

身近な人の死によって発生する相続問題。相続する財産の中には、プラスのものだけではなく、マイナスのものも含まれています。

つまり、相続によって借金を背負う可能性もあるということです。もし相続するのが借金だけであれば、然るべき時期に相続放棄の手続きを取りましょう。

プラスの財産（土地や住宅、現金など）とマイナスの財産（借金や滞納金など）の両方を相続する場合、両者のバランスを見ながら、最適な選択をする必要があります。

離婚に伴う借金

借金を負う夫婦が離婚する場合、財産分与によって、借金も夫婦二人で分けるケースがあります。また離婚時の財産分与によって、新たに借金をしなければならないことも考えられます。

離婚時の話し合いで、借金の扱いや離婚後の返済方法について、しっかりと決めておくことが大切です。

ローンによっては、保証人や連帯保証人を立てているケースもあります。借金がかえせない場合には、こちらにも影響が出ますので、しっかりと内容を理解しておく必要があるでしょう。

カードローンでの借金

カード1枚で手軽にお金が借りられるカードローンですが、これも立派な借金の一種です。

限度額内であれば繰り返し利用できるため、「突発的な出費に対応するため」「生活費が足りないから」といった理由で、気軽に利用する方も増えています。

クレジットカードと同じ感覚で利用できますが、利用金額が増えれば、返済負担は重くなります。返済金額とのバランスを見ながら、利用金額を自分自身で調整する必要があるでしょう。

リボ払いからの借金

クレジットカードで買い物をした際に、一定金額ずつ返済していくのが、リボ払いです。支払い総額に関わらず、月々の支払額を安定させられるというメリットがあります。

一方で、支払い総額が非常に大きくなってしまった場合、「毎月の返済金額が少額で、元本がほとんど減っていかない」という状況に陥りがちです。

毎月いくら使ったのか、把握するのが難しい支払い方式だからこそ、こまめに現状把握することが大切です。

リボ地獄…という方は、無料で試せる「借金減額シミュレーターで、リボ返済額を減らせるかチェックしてみてください。

借金が返せないからと逃げても時効を迎えることは難しい

借金が返せないと、返済したくないと逃げたくなるかもしれません。夜逃げ、という言葉もある通り、借金から逃げてしまう人はゼロではありません。

確かに借金には時効があります。5～10年が経過で時効期間は達成できますが、借金を1円でも返してしまう、借金があることを認めてしまうなどを行うことで時効期間がリセットされてしまいます。

しかし、債権者は債務者に対して裁判を起こすことができ、給与や預金を強制的に差し押さえることもできます。ちなみに、法的手続きを行えば時効期間はリセットされます。

借金の時効を成立させることはほぼ不可能だと考え、弁護士・司法書士に相談し適切な対処を行うようにしましょう。

借金が返せない人が手を出しがちなNG行動とは

「借金が返せない」そんな状況をどうにかしようと無理をして、危険な選択をしてしまう人もいます。

ここでは、借金の返済が苦しいときに選んでしまいがちな行動、そして絶対に手を出してはいけない行動を4つピックアップしてご紹介します。

闇金を利用する

闇金は、正規の貸金業登録をしていない違法業者です。闇金の特徴を挙げてみましょう。

• 比較的簡単にお金を貸してくれる(ブラックや総量規制などは関係ない)
• 法外な高金利で貸し付けを行っている(トイチ・トゴ・トサンなど)
• 強引で悪質な取り立てを行う

お金を借りるのが簡単であることから、借金に困っている人が追加で借入をする先として選んでしまいがちです。しかし、闇金は法外な金利を設定しているので一度借りてしまえば借金がどんどん膨らみ、すぐに返せない金額になってしまいます。

返済が苦しくても強引な取り立てを行い、家族や勤務先にまで迷惑をかけることもあるでしょう。強引で悪質な取り立てで精神的・肉体的な被害を受ける可能性があるのも、闇金を利用する大きなデメリットです。

目先の利益だけを見てしまえば恐ろしいことに遭うリスクがあるということを覚えておきましょう。

ちなみに、闇金は「闇金」と明言して営業していることはほとんどありません。誤って闇金を利用しないために、消費者金融を利用する際には以下のポイントをチェックしてみてください。

• 「ブラックでも即日融資可能」など甘い宣伝を行っている
• 金利がしっかり表示されていない、明記されていても法定上限金利(20％)を超えている
• 貸金業登録番号が表示されていない
• 住所が表示されていない
• 固定電話番号がない(携帯電話番号のみである)

これらのポイントに1つでも当てはまれば闇金である可能性が高いため、決して利用しないようにしましょう。

借金を借金で返す

借金返済のために新たな借金をしても、何の解決にもなっていません。

その月の返済だけ助かっても、翌月には新たな借金返済のために返済額がさらに増えた状態になっており、いつまでも借金が返せなくなってしまうためです。

毎月新たな借金で借金を返し続ければ、それは単に自転車操業を行っているだけで借金が増え続けます。借金を借金で返すようなことは決して行ってはいけないのです。

闇バイトに手を出す

闇バイトはすぐに現金が手に入る一方で高いリスクがあるものです。

• 数万円をすぐに稼げる
• リスクなし

SNSなどでこのような宣伝・勧誘を行っているバイトは、100％違法バイト、闇バイトであると考えてください。

闇バイトでは、次のような役割・仕事を任せられます。

• 受け子
• 出し子
• 口座の名義貸し
• 銀行員や役所の人間を装う
• 出会い系のサクラ

これらは詐欺罪や業務上横領罪などの罪に問われる可能性が高く、「知らなかった」と言っても逮捕されてしまう恐れがあります。

また、闇バイトに応募する際に身分証明書の写真を遅らせることによって逃げづらい状況に追い込まれてしまいます。一度手を出すと何度も協力を求められ、辞められない・抜け出せなくなってしまうでしょう。

甘い話には必ず裏があると考え、闇バイトの勧誘に乗らないよう気を付けてください。

ギャンブルで資金を増やそうとする

すぐに大金を手に入れたいという理由でギャンブルに手を出す人もいるでしょう。ギャンブルは一発当てれば確かに大金を手に入れることができます。

しかし、実際にギャンブルで大金を手に入れるのはほとんど不可能です。ギャンブルは基本的に胴元・運営者が設ける仕組みとなっており、還元率が100％を超えるようなものはありません。

還元率が80％あったとしても、10,000円を使って8,000円戻ってくる可能性がある、というだけで、ギャンブルを繰り返せば還元率はどんどん下がり最終的に0になってしまうのです。

僅かな可能性のためだけに手元にある大切な資金を失っては意味がありません。そもそも、ギャンブルは余裕資金で行うものであり、生活が苦しい、借金を抱えているような状態で行うべきものではないのです。

今すぐ自分で始められる借金返済のコツをチェック

返せなくなってしまった借金問題を解決するためには、専門家に相談することが最善の選択です。

しかし、まだ借金返済に余裕があるのであれば、返せなくなる前に自分でできる借金返済のコツを実践してみましょう。

ここでは、3つのコツを紹介します。

返済のコツ①家計を見直す

毎月の支出が減れば、返済に余裕が出るかもしれません。まずは無駄な支出がないか、家計の見直しを行ってみましょう。娯楽費や食費、交際費を削るのも良いのですが、無理して削っても長くは続きません。

おすすめなのは、毎月一定額がかかる「固定費」の見直しです。

• 携帯電話プラン
• 電気プラン
• 保険料
• サブスク

携帯電話や電気は、使用料に見合うプランに変更することで毎月の費用を抑えることが出来る可能性があります。

また、保険料も長年見直していないのであれば、必要な保障だけをセットしたプラン・商品に変更することで保険料を抑えられるかもしれません。

盲点となりがちなのが、サブスク費用です。サブスクは毎月一定額を支払うことでサービスが使い放題になるものですが、料金が利用頻度に見合っているかを確認してみてください。

利用頻度が低いサービスの場合、その都度払いでも今より安くなる可能性があります。利用頻度の低いものは思い切って解約するようにしましょう。

このように、固定費を見直すことで無理なく毎月の支出を確実に減らすことが出来ます。

返済のコツ②繰り上げ返済をする

余裕があるとき通常の返済に上乗せ・追加返済をする繰り上げ返済。通常の返済では元金と利息を合わせた金額と返済していることになるのですが、繰り上げ返済は全額元金への返済に充てられます。そのため、効率的に元金を減らすことが出来るのです。

複数の借金があるのであれば、金利が高い借金を優先して繰り上げ返済することもおすすめです。金利が高いものを先に完済できれば、それだけ返済負担を軽減できる可能性があります。

返済のコツ③副業で収入を増やす

収入が増えれば、借金返済負担が軽減できます。しかし、収入を上げるのは簡単ではありません。副業をすると言っても、すぐに見つかるわけではないでしょう。

まずは、不要な物を売るフリマアプリなどを活用してみましょう。不要なものが処分でき、現金も手にすることが出来るのでおすすめです。

副業をするのであれば、クラウドソーシングに登録してみましょう。ホームページの製作やアプリ開発、記事作成、データ入力。翻訳など自分の得意分野の仕事を空き時間に行うことができますし、登録しておけば依頼がきたときにすぐにスタートすることが出来ます。

また、副業はあくまでも本業に支障が出ないように心掛け、遅刻や無断欠勤、情報漏洩などがないよう注意しましょう。

新型コロナウィルスの影響で借金が返せない人は利用できる制度がある

新型コロナウィルスの影響で、多くの企業・個人事業主が収入を落とすこととなりました。仕事がなくなってしまった人も少なくありません。収入・売上が大きく減少し、借金の返済が苦しくなってしまった人もいるでしょう。

そこで、従来からある「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」に新型コロナウイルス感染症に適用する特則が設けられています。

自然災害だけでなく新型コロナウィルス感染症の影響で借金返済が難しくなった人も、借入先と話し合いをすることで債務整理を行うことが出来るようになっているのです。

• 弁護士による支援を無料で受けられる
• 預貯金などの財産の一部を自由財産として残せる
• 自己破産・個人再生などの債務整理とは異なるためブラックにならない

新型コロナウィルス感染症の影響で収入が減少した人は、最も多額なローンを借りている金融機関もしくは弁護士に相談してみると良いでしょう。

借金が減らない人は専門家への相談がおすすめ

借金が減らない、借金を返せない人は、すでに1人で解決できる状態ではないかもしれません。

借金問題の悩みや不安を抱えているのであれば、速やかに専門家に相談することをおすすめします。

借金問題の専門家としては、弁護士や司法書士が挙げられます。また、地方自治体や法テラスなども相談や問い合わせをすることによって弁護士・司法書士に相談することができる場合もあります。

専門家に相談すると、借金問題解決に向けたアドバイスをしてもらえます。過払い金返還請求で借金額を減額、帳消しできることもありますし、債務整理を提案されることもあるでしょう。

実際に依頼をしなくても、どのような方法が適しているかを教えてくれます。ある程度方針が決まればそのまま依頼することもできますし、持ち帰って検討することもできます。

専門家に相談すると聞くと費用面を心配する方もいるかもしれません。しかし、借金問題の相談については多くの事務所・相談窓口で無料対応しています。借金が返せなくて悩んでいる人だからこそ、無料で相談できるようになっているのです。

専門家に相談するハードルが高いなら、借金減額シミュレーターでどれだけ減額できるか知ろう！

自分以外の人に、借金問題を抱えているということを打ち明けるのは勇気がいりますよね。他人に「私は借金の返済で困っています」とはなかなか言えないものです。

相談したところで、自分の借金が減額できる、解決できる可能性がないと言われたらどうしよう、と不安に思う方もいるでしょう。

そんな方は、ぜひ借金減額シミュレーター・借金減額診断を利用してください。借金減額シミュレーターとは、インターネット上で提供されている、借金がどれだけ減額できるのか分かる無料で利用できる診断ツールです。

借金減額シミュレーターに借金の総額や借入期間など簡単な項目を入力するだけで、「債務整理によってどれくらい借金が減額できるか」知ることができます。

何故、債務整理を専門家へお願いするのに、わざわざ借金減額シミュレーターを利用するのかと言えば、この借金減額シミュレーターを運用しているのが、弁護士や司法書士事務所だったりするのです。

借金減額診断は、利用する診断ツールによって質問が異なる場合もありますが、3つ程度の質問に答えるだけで、借金減額の可能性の有無を診断してくれるものです。

一般的な質問項目を見てみましょう。

• 借金総額
• 借金期間
• 借金の返済状況

ただし、この3つの質問だけしか情報がないため、あくまでも簡易的な結果になってしまいます。減額できる金額や過払い金があるならその金額、適している債務整理の方法などより詳細な結果が知りたい場合は、詳しく説明・相談する必要があります。

診断結果が表示された後に、さらに詳細な内容を受け取るためにメールアドレスを入力する必要があります。

借金減額診断の多くは弁護士や司法書士事務所が運営しており、そのまま相談・依頼出来るようになっています。

借金減額シミュレーターの結果をもとに、債務整理のお願いをすることでスピ－ティー・スマートな依頼ができます。

または、債務整理ではなく、過払い金が発生している場合は「過払い金返還請求手続き」をすることで自主返済できる可能性も出てきます。

借金問題で悩んでいる方は、借金問題解決の第一歩目として借金減額シミュレーターを使ってみることをおすすめします。

借金減額のためには債務整理の検討もしてみよう

借金が返済できなくなってしまった方のために、用意されている対処法の一つが「債務整理」です。

債務整理とは、借金問題を解決に導くため法的に認められた救済制度のことです。

国が認めている合法的な措置で、状況に応じて、借金を減額できたり、返済を免除してもらえたりする可能性があります。

債務整理とは、借金の返済期間を延長してもらったり、借金利息や総額を減額または免除してもらうなどして、返済負担を減らす手続きです。これにより、あなたが現在抱えている借金の悩みを解決へと導いてくれます。

債務整理には、主に以下の3つの方法があります。

• 任意整理：借入先と交渉して、おもに将来発生する利息を減らしてもらう
• 個人再生：借金を1/5～1/10に減額してもらい、3～5年で返済する
• 自己破産：破産申立てをして、借金を免除してもらう

債務整理と似たように、借金問題を解決する方法には他に、「過払い金返還請求」という手続きもあります。

借金返済の際に、払いすぎていた利息を返してもらう手続きです。返してもらった過払い金は今抱えている借金の返済に充てることもできます。

借金の状況や、各種条件によって、利用できる制度に制限があったり、高度な交渉が必要になる場合もあります。自分の借金状況にはどの方法が合っているのかを確認し、専門家と相談の上、より良い方法を探っていくのがおすすめです。

任意整理とは？利息をなしにすることで借金返済の普段を減らす手続き

任意整理とは、裁判所を通さずに債権者と直接交渉することで将来発生する利息をカットしたり返済スケジュールを3～5年程度に変更したりして、債務を整理・解決する方法です。

裁判を行う必要がないことから、その他の債務整理に比べて短期間・低予算でおこなうことができるのがメリットと言えます。

個人再生とは？返済は続くが、借金総額自体を大幅にカットできる

個人再生とは、裁判所へ新しい「再生計画案」を提出し、認可を受けることで、借金額を1/5〜1/10に減額してもらい、残った借金を原則3年～5年で返済する方法です。

任意整理と異なり、裁判を行う必要はありますが、元本を含めて借金を減額できるのが特徴です。

また、債務整理を行う場合、通常ローンの返済が終わっていない物品は、所有権がある会社に回収されるのが一般的ですが、

自己破産とは？借金返済の義務がなくなる！

自己破産は、裁判所に申立てをおこない、所有する財産を処分して、債務に充当することで、法律上借金の支払い義務から免除される方法です。

自己破産が成立すると同時に、全ての借金の支払い義務が免除され、金融機関から催促されることもなくなります。

債務整理全般に言えるデメリットは、信用情報に事故情報が掲載されるブラック状態になること

これらの債務整理を行なうことで、個人信用情報機関に事故情報として掲載され、「ブラックリストに載る」ことになり、新たなローンが組めなくなったり、新しいクレジットカードを作ることが出来なくなる状態が5年～10年続くことになります。

債務整理を行えば、あなたが現在抱えている借金の悩みを解決してくれるかもしれませんが、それなりの代償を受けることになります。

債務整理を行なうメリットやデメリットをしっかり理解したうえで利用するのかしないのかご自身で判断しましょう!!

また、債務整理の方法のうち、どの方法があなたに適しているかは、借金の金額や収入の状況、動産・不動産を含めて財産の有無、あなたがどうしたいのかなど希望する内容によって変わってきます。

しかし、すでに毎月の返済が滞り、返済する見通しが立っていない状況にあるのなら、これら「債務整理」という方法は、最後の切り札になるといえるでしょう。

債務整理がおすすめな人の具体例6つ

それでは、債務整理することをおすすめしたい人について具体例を列挙します。

• 毎月の借金返済が出来ずに滞納している
• 借金の返済が重荷になり、日常生活が送れない
• 毎月の返済はしているのに、元金が全く減らない
• 複数の金融業者から借入があり、借金返済のために借り入れしている
• 借金総額が、年収の3分の1を超えている
• 闇金から借金している

いかがでしょうか？
あなたはいくつ当てはまりますか？

逆に、一つでも当てはまる人は、債務整理を検討すべき「予備軍」になっている可能性があります。

このままの生活を続けていては、債務整理するしか無くなります。
そうなる前にもう一度、今の生活習慣を見直して自主的に返済できないものか再度検討しましょう。

それでも自主的に返済できないと判断したら、最後は「債務整理」するしかありません。
いざという時に慌てなくて済むように、現実を直視して冷静に考えてみましょう。

債務整理は弁護士や司法書士に相談しよう

借金が返せないと悩んでいて、直ぐにでも借金問題を解決したいという方は、借金問題に強い弁護士や、借金問題に詳しい司法書士事務所に相談するのがおすすめです。

初回無料相談を受け付けている事務所も多いので、まずは一度相談してみてください。

借金問題を弁護士や司法書士事務所に相談するおすすめの理由は、次の3点です。

• 債権者との交渉を代行してもらえる
• 書類作成を代行してもらえる
• 自分にあった解決方法を提案してもらえる

法的に借金問題を解決するわけですから、法的な専門知識や法的効力のある書類を作成したり、裁判所など公的な機関に指定された日時までに必要書類を提出したり、手続きを行なう必要があります。

それを一般の人が滞りなく出来るかと言えば、「厳しい」というか『まず無理』だと言えるでしょう。

そのために存在するのが、弁護士や司法書士事務所です。
費用対効果という観点から考えても、この債務整理という手続きに関しては専門家へお願いしましょう。

借金は一人で悩んでいても、解決しません。それどころか、闇金に手を出したり、借りては返すの繰り返しである「自転車操業」をしてしまう可能性もあります。

【最新】借金相談や債務整理におすすめの弁護士事務所・司法書士事務所

債務整理の依頼を引き受ける弁護士や司法書士事務所はたくさんありますが、事務所を選ぶ際に考慮したいのはは以下の3つのポイントです。

• 費用を抑えられるか？
• 債務整理が専門もしくは実績が多いか？
• 自宅から通える範囲に事務所があるか？

費用・実績など債務整理におすすめの弁護士や司法書士を厳選してみました。各事務所毎のおすすめポイントや特徴など是非参考にしてみてください。

【弁護士法人・響】豊富な解決実績と独自のノウハウで徹底的に問題解決！

弁護士法人・響はお客様に寄り添った問題解決を第一の目標にしている事務所です。

基本的に１人の弁護士とスタッフが専任で担当しますが、他の弁護士や必要に応じて各分野の専門家と協議をするなど、事務所全体で事案に臨み、問題解決力を高めています。

弁護士への依頼には費用の面で不安が尽きません。しかし依頼前にできるだけ分かりやすく費用を説明し、また追加料金が発生する可能性も事前説明がありますので、費用に関する不安を払拭した状態で依頼を検討できるので安心です。

この弁護士事務所における債務整理についての強みは、以下のとおりです。

事務所は東京、大阪、香川、福岡、沖縄にあります。
問い合わせは電話で受け付けています。法律相談には予約が必要です。

様々なジャンルでたくさんの方々の悩みを解決し、豊富な解決実績の蓄積で築いてきた独自のノウハウや知識を使って、徹底的に問題解決に取り組んでくれる弁護士事務所です。

相談料金は無料、初期費用も不要なので、借金問題に悩んでいる方はぜひ気軽に相談してみてください。

事務所名	弁護士法人・響
所在地	西新宿オフィス：東京都新宿区北新宿2-21-1　新宿フロントタワー14階 虎ノ門オフィス：東京都港区虎ノ門3-19-13　スピリットビル4階 立川オフィス：東京都立川市曙町2-16-6　テクノビル4階 大阪オフィス：大阪府大阪市中央区淡路町2-4-3　ISOビル6階 高松オフィス：香川県高松市寿町1-3-2　日進高松ビル7階（旧高松第一生命ビル） 福岡オフィス：福岡県福岡市中央区舞鶴3-1-10　オフィスニューガイア セレス赤坂門NO.19 11階 那覇オフィス：沖縄県那覇市久茂地2-22-10　那覇第一生命ビルディング3階
連絡先	西新宿オフィス：03-6866-0289 虎ノ門オフィス：03-6704-9416 立川オフィス：03-6706-4809 大阪オフィス：06-6208-2341 高松オフィス：050-2017-3214 福岡オフィス：092-718-1620 那覇オフィス：050-2018-6835
対応時間	月～金曜日（祝日・年末年始を除く）9:00～18:00
初回の相談方法と相談料	電話かメールで相談 債務整理の相談は何度でも無料
任意整理の費用	着手金：¥55,000～（税込） 報酬金：¥11,000～（税込） 減額報酬金：減額分の11%（税込）
個人再生の費用	■個人再生(住なし) 着手金¥330,000～（税込） 報酬金¥220,000～（税込） ■個人再生(住あり) 着手金¥330,000～（税込） 報酬金¥330,000～（税込）
自己破産の費用	着手金¥330,000～（税込） 報酬金¥220,000～（税込）
過払い金請求の費用	着手金：¥0 報酬金：¥22,000（税込） 過払報酬金　返還額の22％（訴訟の場合は27.5％）
簡単な事務所紹介（強みなど）	豊富な解決実績と独自のノウハウで徹底的に問題解決してくれます。どこに住んでいてもすぐに相談できるように、24時間365日、全国エリアの相談を受け付けています。ご相談は0円。弁護士費用も分割で支払い可能。初期費用も不要なので金銭面の負担を心配することなく、安心して相談ができます。
取扱業務	【個人向け】債務整理、交通事故、B型肝炎、労働問題、相続問題、離婚、刑事事件、ビザ申請 【法人向け】顧問弁護士契約、事業承継、民事再生・企業倒産、人事・労務問題、不動産取引、債権保全・回収、商標登録、情報・サイバーセキュリティ
所属	第二東京弁護士会
事務所URL	https://hibiki-law.or.jp/

【司法書士 渋谷法務総合事務所】サイトで完全無料の減額診断を実施中

こちらの事務所では債務整理、過払金などの借金問題をはじめ、不動産登記、商業登記、相続関係業務まで幅広く取り扱っています。

債務整理、過払金返還業務についての相談会を全国で開催していて、多くの依頼者の問題解決に携わっています。

公式サイトでは完全無料で減額診断ができます。最適な借金の減額方法が入力1分ほどで診断できます。

相談者の個人情報については秘密厳守がされているので安心して利用できます。診断結果はメールもしくは電話での連絡になります。

実際に借金が減った相談者の声が届いています。

問い合わせは電話と問い合わせフォームで受け付けています。電話受付は土日祝日を除く10:00〜18:00です。事務所の最寄り駅はJR渋谷駅なので、相談に立ち寄りやすい立地です。

相談者に寄り添い、親切丁寧な対応を心掛けて最適な解決策を提案してくれます。

また相談しやすい環境づくりを心掛けているので、ぜひ気軽に問い合わせをしてみてください。

事務所名	司法書士 渋谷法務総合事務所
所在地	東京都渋谷区東2丁目22-14 ロゼ氷川6階
連絡先	03-5766-8180／0120-553-052 【借金専用相談窓口】0120-871-244／0120-355-005／0120-456-493
対応時間	10:00〜18:00（土日祝日を除く）
初回の相談方法と相談料	電話で相談、相談無料
任意整理の費用	記載なし
個人再生の費用	記載なし
自己破産の費用	記載なし
過払い金請求の費用	記載なし
簡単な事務所紹介（強みなど）	債務整理専門サイトでは完全無料で減額診断ができます。診断後、司法書士に借金についての具体的な相談はもちろん完全無料です。相談者の個人情報については秘密厳守がされているので安心です。
取扱業務	任意整理、過払い金、個人再生、自己破産、その他の業務（登記・相続関係）
所属	記載なし
事務所URL	https://www.shibuya-houmu.com/

【アヴァンス法律事務所】相談実績23万件以上！

アヴァンス法律事務所ではお客様の安心を大切にしています。単に借金を減額するだけでなく、お客様の生活や収支の状況に寄り添った問題解決を目指しています。

こちらの事務所では以下のような安心サポートがあります。

女性スタッフが対応する「女性専用窓口」があります。男性には相談しにくい、エステのローンがある、配偶者に内緒の借金があるなど、女性特有の悩みでも安心して相談できます。

また弁護士事務所に支払う費用の不安がある方のために、費用の分割払いに対応してくれます。相談した際に費用も含めた返済プランを提示することも可能です。

債務整理手続きが完了した後のサポートも充実しています。

もし返済が困難になっても、お客様の代行で債権者と再交渉するなど完済までサポートをしてくれます。

任意整理後に再び返済不能になった際に再和解を交渉する「アヴァンス・リニュー」というサービスもあります。

再和解はハードルが高いですが、これまで蓄積してきた経験と実績のもと、交渉してくれます。任意整理の再和解が難しい場合には、個人再生・自己破産への方針変更などを提案し、借金問題の解決をサポートします。

上記以外にも債務整理の状況をPCやスマホでいつでも確認可能な「アヴァンス・ネクスト」などがあります。

アヴァンス法律事務所には2007年の事務所設立以来、23万件以上の相談実績があります（※2018年2月末現在）。

数多くの借金問題を解決してきた実績・ノウハウをもとに、認定司法書士がお客様一人ひとりに合った解決方法を提案してくれます。

メールでの相談は24時間受付中です。電話はフリーダイヤルで、平日は21:00まで、土日祝も相談可です。相談料0円で、家族や職場にも内緒で相談ができます。

事務所名	アヴァンス法律事務所
所在地	大阪本店：大阪市中央区北浜2丁目2-22 北浜中央ビル3F 東京支店：東京都千代田区神田和泉町1-1-14 パシフィックビル2F
連絡先	大阪本店：0120-964-564／東京支店：0120-963-963
対応時間	平日 9:30～21:00／土日祝10:00～18:00
初回の相談方法と相談料	メール、電話で相談 相談は何度でも無料
任意整理の費用	相談料0円 着手金（1社あたり）11,000円〜（税込） 解決報奨金（1社あたり）11,000円（税込） 減額報酬金　減額または免除できた金額の11%（税込）
個人再生の費用	費用418,000円（税込） 予納金、申立印紙代などの実費　40,000円程度
自己破産の費用	着手金　352,000円（税込） 予納金、申立印紙代などの実費40,000円程度
過払い金請求の費用	相談料0円 着手金（1社あたり）11,000円〜（税込） 解決報奨金（1社あたり）11,000円（税込） 減額報酬金　減額または免除できた金額の11%（税込）
簡単な事務所紹介（強みなど）	女性スタッフが対応する「女性専用窓口」があり、女性が相談しやすい環境です。相談料0円、分割払いOKです。23万件以上の相談実績と借金問題を解決してきたノウハウをもとに、認定司法書士がお客様一人ひとりに合った解決方法を提案してくれます。
取扱業務	債務整理、時効援用、登記
所属	大阪司法書士会、東京司法書士会
事務所URL	https://avance-jud.jp/

親の借金が発覚した！親の借金を肩代わりする義務はある？

親の借金を返済できなくなった場合、子どもが気になるのが、「肩代わりしなければならないのか？」という点です。

親の借金を子どもが返済する義務は基本的には「ない」です。、

借金返済で困る親を見ていると、「いずれ自分にも返済義務が回ってくるのでは…？」と不安を抱えてしまう方も多いのではないでしょうか。

しかし、お金の貸し借りは、債権者（お金を貸した人）と債務者（お金を借りた人）の契約によって発生するもの。債務者はあくまで「個人」であって、たとえ家族であっても、基本的には関係ありません。

ただし、自発的な肩代わりであればもちろんOKです。

ただ、親の借金を子どもが返さなくならない場合もありあす。

• 子どもが親の借金の保証人になっている場合
• 子ども自身の名前でお金を借りている場合
• 親の借金を相続した場合

です。

まずは親の借金の全貌を明らかにして、返済が可能かどうか、どうやって返済していくのかを、じっくり話し合ってみましょう。

返済が不可能な場合、債務整理も視野に入れて判断する必要があります。借金問題に強い専門家に債務整理の相談をして、問題解決に向けて具体的な行動をスタートしてみてください。

借金を早く返したいなら正しい知識を身に付けよう

借金が返せないと悩んでいるだけでは何も解決しません。

借金をできるだけ早く返すコツは、

• 自分の借金状況を把握する
• 借金に関する知識を身に付け正しく行動する

ことです。

自分だけで借金の全容を把握するのが難しい場合が多いと思いますので、弁護士や司法書士など、専門家の手を借りることもためらわないでください。

そして、もしも今の借金がもうどうにもこうにも返せそうにない…という場合は、借金を減らす、借金をゼロにすることも視野に入れてみてください。

借金減額シミュレーター、借金減額診断で債務整理で自分の借金が減らせるのか、いくら減らせるのかの目安などを確認してみましょう。

借金が「減る」とわかるだけで、そして、借金問題を専門家に打ち明けることで、かなり精神的に楽になれると思います。

今の自分にできることから、一歩一歩進んでいきましょう。